Quindici a venticinque anni sui banchi di scuola, e non un'ora dedicata al denaro: ecco perché questo vuoto educativo costa così caro ai francesi, e come colmarlo da soli.
Quindici a venticinque anni sui banchi di scuola, e non un'ora dedicata al denaro: ecco perché questo vuoto educativo costa così caro ai francesi, e come colmarlo da soli.
Bac, laurea, master, dottorato... tra i 15 e i 25 anni trascorsi nel sistema scolastico francese, a ingurgitare matematica, lingue, storia o scienze della vita. Eppure, un argomento manca sempre all'appello, anno dopo anno, riforma dopo riforma.
Questo argomento è il denaro. Quello che regola le nostre vite quotidiane, che influisce sulla nostra felicità e che fa girare l'intera economia mondiale. Si può uscire diplomati da una grande scuola di commercio senza aver mai imparato a gestire le proprie finanze, il che sembra assurdo se ci si pensa per due minuti.
Ad ogni nuova riforma dell'Istruzione nazionale, si può sperare di trovare finalmente un corso sulle finanze personali. E ogni volta, è la stessa delusione: nulla cambia. Come se l'argomento del denaro rimanesse tabù, quasi sospetto, in un paese che si vanta di essere il berceau della parola libera.
In Francia, parlare di soldi rimane quasi scortese. Si preferisce evocare la propria salute o la propria vita amorosa piuttosto che il proprio stipendio o i propri risparmi. Non molto tempo fa, un presidente dichiarava addirittura che il suo nemico era il mondo della finanza, riassumendo abbastanza bene il rapporto ambiguo che il nostro paese ha con questo argomento.
Eppure, il denaro non è né sporco né pericoloso di per sé. È semplicemente uno strumento, un mezzo per accedere a maggiore libertà e scelte nella propria vita. Determina dove si può vivere, come ci si può curare, quando si può partire per le vacanze o smettere di lavorare.
Ignorare questo pilastro discreto della nostra quotidianità non lo fa scomparire, ma sposta semplicemente il problema. La maggior parte delle persone, completamente perse di fronte a questo argomento che non è mai stato spiegato loro, preferisce ignorarlo o, peggio, delegarlo completamente a terzi senza porsi domande.
L'assenza di controllo sulle proprie finanze non è solo un fastidio passeggero, ma genera uno stress reale, a volte anche depressioni. Non è solo un'impressione: in Canada, il 48% della popolazione dichiara di soffrire di insonnia a causa di preoccupazioni finanziarie. Un dato che fa girare la testa e dimostra chiaramente che si tratta di una vera questione di salute pubblica, e non di un semplice disagio.
Questo fenomeno non è specifico di un paese in particolare, ma colpisce tutte le società sviluppate dove la gestione del denaro rimane un angolo cieco dell'educazione. Lo stress finanziario erode il sonno, la concentrazione, le relazioni personali. Crea un clima di ansia permanente in persone che, tuttavia, guadagnano a volte molto bene.
Il paradosso è crudele: si chiede alle persone di gestire una risorsa così centrale come il denaro senza mai fornire loro i codici per farlo. Risultato, molti navigano a vista, prendono decisioni finanziarie importanti (mutuo, risparmi, assicurazione sulla vita) senza comprenderne davvero i meccanismi.
C'è comunque una buona notizia: secondo la Banca di Francia, i francesi sono tra i migliori allievi d'Europa, se non del mondo, quando si tratta di risparmiare. In media, una famiglia francese mette da parte il 17,2% del proprio reddito netto, contro solo il 7% di una famiglia italiana. Su questo punto, non si può dire che i francesi siano cattivi allievi.
Il problema è che questo risparmio spesso giace su strumenti poco redditizi. Il famoso libretto A, con i suoi 400 miliardi di euro di giacenza, è l'investimento preferito dai francesi: importo garantito dallo Stato, interessi netti da tasse, tetto generoso. Sulla carta, tutto sembra perfetto.
In realtà, è un investimento catastrofico nel lungo termine. Con un tasso che fatica a superare l'inflazione, il denaro investito perde meccanicamente potere d'acquisto anno dopo anno. Investire 10.000 euro al 1,5% per 10 anni dà 11.605 euro lordi, ma con un'inflazione del 2,5% all'anno, questo importo non vale più realmente che 9.043 euro in potere d'acquisto. Risparmiamo bene, ma non investiamo, e questo è precisamente ciò che il vuoto educativo non corregge mai.
Ogni anno, milioni di giovani francesi entrano nel mondo del lavoro dopo aver seguito esattamente zero minuti di corsi sulla gestione del denaro. Ci si aspetta che sappiano, come per magia, come risparmiare, investire, evitare le trappole dei prodotti finanziari o comprendere la loro busta paga.
Questa mancanza di formazione crea un terreno fertile per le idee sbagliate. Molti pensano che sia necessario essere ricchi per iniziare a investire, che la Borsa sia un grande casinò, o che il loro banchiere sappia sempre gestire meglio il loro denaro di quanto possano fare loro stessi. Queste credenze, saldamente radicate, impediscono a milioni di persone di passare all'azione.
Il risultato è una generazione che delega per default, per mancanza di alternative. Tuttavia, delegare senza comprendere spesso significa pagare caro per un servizio che non serve sempre ai propri interessi. È qui che il vuoto educativo si trasforma in una vera e propria perdita economica per tutta la vita.
Anche uscire da una grande scuola specializzata in finanza non garantisce nulla sul piano personale. Si può benissimo padroneggiare la teoria economica globale senza mai aver imparato a strutturare il proprio budget o a scegliere un pacchetto di investimenti adatto ai propri obiettivi.
È partendo da questa constatazione, e senza alcun bagaglio né esperienza reale nella gestione delle finanze personali, che diventa possibile formarsi da soli. Questo richiede tempo: dieci anni per imparare, testare, sbagliare, ricominciare, prima di mettere a punto un metodo che funzioni davvero.
Questo percorso solitario illustra bene il problema di fondo: l'apprendimento della finanza personale si basa quasi sempre sull'iniziativa individuale, mai su un insegnamento strutturato. Coloro che non hanno né il tempo, né la voglia, né le risorse per formarsi da soli rimangono allora ai margini, condannati a ripetere gli stessi errori di tutti.
Una delle idee sbagliate più tenaci è che la finanza sia riservata a un'élite capace di decifrare concetti oscuri. Bisognerebbe conoscere tutti gli investimenti disponibili, padroneggiare il codice fiscale nei minimi dettagli, essere un asso dei mercati e un contabile eccezionale. È semplicemente falso.
In realtà, le strategie più semplici sono spesso le più efficaci. Comprendere il meccanismo degli interessi composti è già sufficiente per cambiare il proprio modo di vedere il risparmio: un capitale iniziale che genera interessi, reinvestiti ogni anno, finisce per crescere in modo quasi esponenziale nel lungo termine. Investire 1.000 euro all'8% all'anno per 40 anni, ad esempio, permette di moltiplicare quel capitale per 21.
Allo stesso modo, basta comprendere alcune nozioni chiave, come la differenza tra gestione attiva e gestione passiva, o l'impatto devastante delle spese sulle performance, per riprendere il controllo. Un semplice punto percentuale di spese in più ogni anno può rappresentare, su 30 anni, quasi la metà del capitale finale eroso. Non si tratta di calcoli riservati agli esperti, ma di basi accessibili a tutti, a condizione che si prenda il tempo di spiegarsele una buona volta.
Di fronte a questo vuoto, sono nate iniziative per trasmettere gratuitamente queste conoscenze di base al maggior numero possibile di persone. L'idea: rendere accessibile ciò che sembrava riservato a pochi iniziati, spiegando semplicemente i meccanismi del risparmio, dell'investimento e della fiscalità.
Questo passa attraverso piattaforme che consentono di monitorare il proprio patrimonio e il proprio budget nello stesso luogo, contenuti didattici diffusi ampiamente in video, o ancora spazi di scambio dove i privati possono porre le loro domande senza gergo né giudizio. L'obiettivo non è mai vendere un prodotto finanziario complicato, ma piuttosto fornire le chiavi per comprendere ciò che ci viene proposto.
Questa iniziativa parte da un'osservazione semplice: nessuno è meglio posizionato di se stesso per gestire le proprie finanze, a condizione di aver ricevuto un minimo di basi. Imparare a distinguere un buon investimento da uno cattivo, a individuare costi eccessivi o a scegliere un'involucro fiscale adatto ai propri obiettivi, ecco esattamente ciò che la scuola avrebbe dovuto insegnare da tempo.
Colmare questo vuoto educativo non avviene tutto in una volta. La finanza personale non è una materia che si impara una volta per tutte e poi si ripone in un cassetto: le norme fiscali cambiano, i tassi evolvono, i prodotti di risparmio si trasformano nel corso delle riforme.
Stabilire un obiettivo chiaro: indipendenza finanziaria, acquisto immobiliare, preparazione alla pensione, non importa quale sia l'obiettivo purché sia personale e assuntoCostruire un'allocazione adatta alle proprie esigenze piuttosto che seguire una modaAutomatizzare il massimo delle decisioni per proteggersi dai propri pregiudizi (bonifici automatici verso il risparmio, versamenti programmati)Accettare i fallimenti come parte dell'apprendimento, senza scoraggiarsi al primo insuccessoContinuare a formarsi regolarmente, poiché l'ambiente finanziario evolve continuamente
Dedicarci un'ora ogni mese alle proprie finanze personali è più che sufficiente per mantenere il controllo a lungo termine. È poco, rispetto al tempo che molti trascorrono ogni giorno sui social media, e il ritorno su questo investimento di tempo si conta spesso in decine di migliaia di euro nell'arco di una vita intera. Il vuoto educativo lasciato dalla scuola non si colma in un giorno, ma si colma, passo dopo passo, non appena si decide di smettere di fare l'autruccia.