Raggruppamento Di Prestiti E Regola Del 35 %: Cosa Cambia Per La Tua Simulazione Nel 2026

Il Alto Consiglio per la Stabilità Finanziaria (HCSF) ha deciso nel marzo 2026: le regole per l'erogazione dei mutui immobiliari non cambiano. Il tasso di indebitamento rimane fissato al 35 % del reddito, assicurazione inclusa. Se stai gestendo più prestiti e stai pensando di unirli, questa decisione ha conseguenze dirette sul tuo progetto, proprio nel momento in cui potresti essere pronto a lanciare una simulazione... ma non necessariamente quelle che immagini. Ti proponiamo di fare il punto prima di procedere.

Il tasso di indebitamento, un dato chiave prima di qualsiasi simulazione.

Prima di confrontare qualsiasi cosa, è necessario conoscere il proprio tasso di indebitamento, ovvero la parte delle proprie entrate dedicata ogni mese al rimborso dei propri prestiti. Questo è il punto di partenza di ogni riflessione su un consolidamento dei prestiti, e il primo riflesso consiste spesso nel compilare un modulo di simulazione online, come quello proposto da Partners Finances. Gratuito e senza impegno, questo strumento non fornisce un'offerta immediata: consente di raccogliere le informazioni sulla propria situazione (prestiti in corso, redditi, spese) per preparare uno scambio con un consulente, che esaminerà poi il proprio dossier.

Per fare il calcolo da soli, nulla di complicato: sommate tutte le vostre rate mensili (mutuo, prestito auto, credito rinnovabile...), dividete il totale per i vostri redditi netti, poi moltiplicate per 100.

Da notare: questo primo passo non sostituisce lo studio del vostro dossier. Solo l'analisi della vostra situazione da parte di un consulente porta a una proposta personalizzata e quantificata.

Cosa dice la regola del 35% nel 2026?

Stabilite alla fine del 2019 sotto forma di semplice raccomandazione, le norme dell'HCSF sono diventate giuridicamente vincolanti per le banche dal 1 gennaio 2022. Si basano su due pilastri:

• un tasso di indebitamento massimo del 35 % dei redditi netti, assicurazione mutuo inclusa
• una durata di rimborso limitata a 25 anni (fino a 27 anni in caso di acquisto su piano o di lavori che rappresentano almeno il 10 % del costo dell'operazione)

Nonostante le ripetute richieste degli operatori del settore, il Consiglio Alto ha confermato nel marzo 2026 il mantenimento di questo quadro, senza allentamenti. Questa decisione coincide con un allentamento dei tassi immobiliari, stabilizzati attorno al 3 % all'inizio del 2026.

Tuttavia, le banche mantengono un margine di manovra: possono derogare a questi criteri per il 20 % della loro produzione di nuovi crediti, a condizione di riservare la maggior parte di questa flessibilità all'acquisto della prima casa e ai primi acquirenti.

Il raggruppamento di crediti è soggetto a questa regola?

È qui che molti mutuatari si sbagliano. Questo merita alcune spiegazioni.

La regola del 35% si applica alla produzione di nuovi crediti immobiliari. Tuttavia, le operazioni di consolidamento dei debiti, così come le rinegoziazioni, sono escluse dall'ambito di applicazione della decisione del HCSF. In concreto, una famiglia il cui tasso di indebitamento supera già il 35% non viene quindi automaticamente esclusa da un consolidamento. Ed è logico: l'obiettivo dell'operazione è proprio quello di ridurre questo tasso a un livello più sostenibile.

Attenzione però, questa esclusione non significa che ogni pratica venga accettata. Gli istituti di credito sono comunque tenuti a valutare la solvibilità del mutuatario e esaminano attentamente il resto da vivere, la stabilità dei redditi e la buona gestione dei conti. Il regolatore li invita inoltre a garantire che queste operazioni migliorino realmente la situazione finanziaria delle famiglie interessate.

Come agisce un raggruppamento sul tuo tasso di indebitamento?

Il principio del raggruppamento (si parla anche di riacquisto di crediti) consiste nel sostituire un prestito unico a tutti i tuoi crediti in corso, con una sola rata mensile, generalmente distribuita su un periodo più lungo. Per comprendere le motivazioni che possono spingere a fare questo passo, puoi rileggere il nostro articolo che spiega perché riacquistare un credito al consumo.

Prendiamo un esempio puramente illustrativo. Una famiglia percepisce 3.200 € di reddito netto mensile e rimborsa:

• un prestito immobiliare di 880 € al mese
• un credito auto di 270 € al mese
• un credito rinnovabile di 140 € al mese

In totale, si tratta di 1.290 € di rate mensili, il che rappresenta un tasso di indebitamento di circa 40%. Impossibile, in queste condizioni, finanziare un nuovo progetto immobiliare nel quadro fissato dal HCSF. Se un'operazione di raggruppamento riduce la rata unica a 990 € (allungando la durata del rimborso), il tasso di indebitamento scende a circa 31%, sotto la soglia del 35%.

Da notare: questi numeri non costituiscono in alcun modo una promessa. Il livello della rata mensile ottenuta dipende dal profilo del mutuatario, dal tasso proposto, dalle garanzie e soprattutto dalla durata residua sui crediti ripresi.

Mensilità alleggerita: attenzione al costo totale del credito

Una rata mensile più bassa non significa un prestito meno costoso, anzi. Estendendo il rimborso su un periodo più lungo, si pagano interessi per più anni, il che aumenta il costo totale dell'operazione.

Queste informazioni numeriche non compaiono nella fase della simulazione, che rimane un primo approccio. È nell'offerta di prestito, il documento che l'istituto vi invia una volta esaminato il vostro dossier, che le troverete nero su bianco:

• la durata totale del rimborso
• il TAEG (tasso annuo effettivo globale)
• il costo totale del prestito, spese comprese

Per quanto riguarda le spese accessorie, pensate alle penali per rimborso anticipato sui prestiti precedenti, alle spese di istruttoria o alle spese di garanzia... Tanti elementi da esaminare attentamente, una volta ricevuta l'offerta, per confrontare ciò che è comparabile e evitare che la gestione del vostro budget diventi un caos.

Quali protezioni per il mutuatario nel 2026?

Il raggruppamento di crediti è un'operazione regolamentata dal Codice del consumo. Ricordiamo che, quando la quota dei crediti immobiliari riacquistati supera il 60% dell'importo totale dell'operazione, si applica il regime del credito immobiliare a tutto. Sotto questa soglia, l'operazione rientra nelle regole del credito al consumo.

Importante: far riacquistare i propri prestiti o sottoscrivere un nuovo credito comporta un impegno e presuppone di essere in grado di onorare i propri rimborsi fino alla scadenza del contratto. La legge vieta inoltre di richiedere a un privato qualsiasi pagamento, sotto qualsiasi forma, finché il o i finanziamenti non sono stati effettivamente sbloccati. Tieni anche presente che la riduzione delle rate mensili consentita da un raggruppamento è spesso accompagnata da un allungamento della durata di rimborso e da un aumento del costo totale dell'operazione, l'entità della riduzione dipendendo in particolare dalla durata residua dei prestiti riacquistati. Infine, hai diritto a un periodo di riflessione di 10 giorni quando l'operazione rientra nel regime del credito immobiliare, e a un periodo di recesso di 14 giorni quando rientra nel credito al consumo, conformemente alla normativa vigente.

Nota Bene

HCSF: il Comitato Nazionale per la Stabilità Finanziaria è l'autorità incaricata di monitorare il sistema finanziario francese e di prevenire i rischi di sovraindebitamento delle famiglie.

Tasso di indebitamento (o tasso di sforzo): parte del reddito netto di un nucleo familiare dedicata al rimborso dei propri prestiti, assicurazione inclusa.

Rimanente da vivere: somma di cui dispone una famiglia ogni mese una volta pagate tutte le sue spese di credito. Le banche lo esaminano in aggiunta al tasso di indebitamento.

TAEG: il tasso annuo effettivo globale include gli interessi, le spese e l'assicurazione. È l'indicatore di riferimento per confrontare il costo reale di diverse offerte.